浅析我国P2P网络借贷行业的风险与法律监管

摘 要：伴随着我国经济金融行业的发展，民间借贷的需求也日渐强盛，互联网信息技术的产生也促进了P2P网络借贷的发展，网络借贷丰富了我国现行的贷款形式，解决了企业和个人融资难的困境，然而P2P网络借贷在发展中也暴露了其一系列的风险问题，本文通过研究P2P网络借贷的风险问题，为建立完善的监督监管工作提供理论支持。

关键词：P2P;网络借贷;风险

中图分类号：D922.282文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）11-0160-01

作者简介：应仲明（1968-），男，汉族，浙江杭州人，本科，浙江瓯鼎律师事务所，律师，研究方向：民商法。

一、P2P网络借贷中的风险

（一）网络技术安全风险

P2P网络借贷需要强有力的网络技术来支撑，因为网贷行业很容易遭受黑客攻击，一旦网贷平台系统被黑客攻击导致崩溃，干扰了正常的交易和运营，就会使使用者丧失信心，对平台的安全性产生质疑，网络安全技术是网贷平台的重要保证，如果达不到保证资金安全的技术水平，就很容易被黑客攻击，导致投资者惊慌，提取现金，例如，中国比较大的一个网络借贷平台就遭受黑客的攻击。我国目前能拥有强大网络安全技术的网贷平台还只是占据少数，大多数P2P网络借贷公司的网络技术安全风险意识还是比较薄弱的，网络安全构建技术十分有限。

（二）侵犯隐私权的风险

P2P网络借贷平台作为信息中介，收集P2P在线借贷交易中贷方和借方的个人信息，形成强大的个人信息数据库。特别是，借款人必须输入大量核心信息，如身份信息，资产信息和收入信息，以获得信贷并获得更大的信用额度。整体信息的价值非常宝贵。在个人信息提供者和营销团队等各种利益集团的眼中，这些核心个人信息必须“甜蜜”。他们将尝试找到这些信息以及获得它的最重要和最有效的方法。P2P网络借贷平台最初用作网络借贷中介。应加强贷方和借方的信息管理，确保贷方和借方的信息在收集，处理和应用过程中具有法律保障。

二、对未来P2P网络借贷平台发展的展望

（一）监管变得更加严格，平台已经关闭

2015年1月，中国银行业监督管理委员会将P2P网络贷款改为包容性财务部。这意味着未来的监管思想将更加清晰，监管将得到加强。将来会引入相关规定。随着法律法规的不断完善和监管部门态度的转变，网上借贷行业的进入将告别低门槛。虽然监管机构没有为进入标准设定硬性目标，但由于借款平台需要将资金存入第三方银行存管机构，因此银行可能因其自身声誉而增加对该平台的要求，因为一旦该平台具有事故付款人和借款人也会责怪银行的责任。

（二）平台将在未来的行业中更加标准化

在中国目前的金融体系中，小型和微型企业比大型企业更难融资。在线借贷平台是希望获得更高回报的基金贷方与难以为传统渠道融资的小型和微型企业之间的关系，促进交易各方之间的交易并降低交易成本。但是，目前的行业平台质量参差不齐，管理混乱，如平台自我整合，时间分割，理财产品分销，贷款发放等。为了规范网络借贷行业和治理平台的混乱，中国2016-2017年推出“互联网借贷信息中介业务活动管理中介方法”，要求网上借贷平台有收据。已批准的第三方基金托管人禁止该平台执行最低回报。

三、加强网络借贷风险法律监管建议

（一）加强网络技术安全监管

P2P网络借贷行业的个人信息保护法规很少或者过于分散。根本原因是国家对于个人隐私的保护法律不够完善，保护力度有待加强，要加强网络技术安全监管，就必须加强个人隐私的法律保护，信息系统的保护在P2P网络借贷平台中尤其重要，它决定着个人信息的安全。公安系统应加强加密工作，做好信息保护工作，加强建设行业信息保护系统，加强系统维护工作，防范违法行为。应以国家技术标准为准则，制定明確的系统的建设指标，为信息系统的建设提供明确的指导，防范系统崩溃导致的大面积的信息系统瘫痪，这将是P2P网络借贷平台网络技术安全监管的重要内容。

（二）慎防侵犯私隐权利

要加强对个人信息的安全保护工作，停止非法披露，销售和滥用个人信息。相关管理机构要加强对于个人信息保护的立法工作，坚定地执行和规划，当前我国对于个人的信息保护是很不完善的。P2P网络借贷行业的个人信息保护法规很少或者过于分散。根本原因是中国不把隐私视为一种独立的人格权。因此，中国应加快“个人信息保护法”的立法进程，明确公民个人信息的保护范围，明确各方在保护公民个人信息方面的责任。制定个人信息保护条例后，监管部门还可以根据P2P网络借贷行业的实际情况制定相应的实施细则，指导平台的运行，实施监督。

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