浅析第三方支付相关法律问题

摘 要：互联网的蓬勃发展和普及，带动了我国电子商务的迅速发展，第三方支付方式作为新事物，应运而生。作为支付平台，第三方支付解决了电子商务中存在的信用与安全问题，但其运作体制和方式尚未成熟，存在一系列的法律问题。本文通过分析第三方支付平台存在的问题，探讨了与其相关的法律关系，并对第三方支付平台的法律监管提出了相应的对策。

关键词：第三方支付;法律问题;监管和对策

中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）02-0232-02

作者简介：韩爽（1987-），女，汉族，辽宁朝阳人，沈阳工业大学文法学院，研究生在读，主要研究方向：经济法。

一、引言

当前，随着我国第三方支付行业和相关电商市场的飞速发展，种类繁多的支付平台，如支付宝、快钱、拉卡拉、银联商务和易宝等相继出现，成为了网上支付无可替代的主流模式。多年来，我国电子商务行业消沉萎靡，第三方支付的出现使电子商务得到了空前的发展。信任和安全一直是制约电子商务发展的两大瓶颈，新的支付模式也使这两大难题得到了初步解决。蓬勃发展带来了前所未有的机遇，但是机遇背后也存在着巨大风险，主要有政策风险、信用风险、技术风险、监管和经营风险，其中最大风险集中体现在法律法规缺失和监管疏漏。因此，研究第三方支付的相关法律问题，不仅有利于健全现阶段第三方支付模式的体制和运行，更对完善我国相关法律法规具有重大意义。

二、互联网第三方支付概述

（一）第三方支付的概念

近些年，我国电子商务迅速发展，第三方支付模式种类繁多，层出不穷。由于是新兴事物，尚无同一的概念定论。一般认为，第三方支付是由具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，集成银行支付结算系统接口或基于其他服务通道，为交易各方提供货币支付、资金清算、交易监管等交易支持服务而形成的支付模式。第三方支付具有信用担保、操作简单便捷、低成本和高利润的特点。

（二）第三方支付的功能

第三方支付的核心功能就是支付中介。第三方支付作为独立的非银行机构有效地解决了支付安全和交易信用的两大难题。第一，作为商家和银行的中介方，可以促成二者的合作，降低企业运营成本，节省银行网管开发成本。第二，第三方支付有助于解除银行卡壁垒。第三，第三方支付平台能够提供增值服务。第四，第三方支付为交易诚信提供了保障。

三、现阶段我国第三方支付存在的法律问题和困境

（一）如何认定第三方支付平台服务商的法律主体问题

第三方支付的诞生源于网上交易，其目的是保障网上交易的安全和信用，但交易本身涉及资金往来等相关业务。按照我国法律相应的规定，凡涉及资金转移等业务的机构需具有相应的资质，而第三方支付平台服务商为了提供支付结算等服务，就必然要开立支付结算账户，这就导致了违规行为。按照法律规定，开展类似相关业务需经过特许经营审批后方可获得资质。因此，第三方支付平台在未获得相关部门批准的情况下从事支付和结算业务是违反法律规定的。首先，第三方支付平台服务商因所从事的业务超出了自身合法经营范围而导致主体资格不合法，相应也就不具有民事权利能力和民事行为能力。其次，第三方支付平台服务商的经营活动缺乏法律依据，而且相关监管法规尚不完善，亟待解决的法律问题不胜枚举。

（二）第三方支付平台存在的安全风险相关法律问题

纵观我国目前的法律体系，鲜有关于第三方支付的相关立法，只见于较少的相关网络规章中。因为相关立法尚未完善，导致了第三方支付平台中各方责任不清，法律纠纷不断。第三方支付机构目前尚缺乏恰当的法律层面的身份界定，第三方支付机构在工商注册中被归为中介服务机构，但其业务范畴已经不同于传统的中介服务机构。现存的法律法規仅适用于传统金融业务形式，面对第三方支付行业出现的新问题却束手无策。

（三）第三方支付平台的信用监管问题

监管缺失已成为危害我国金融安全的主要因素，第三方支付过程中的监管尤其不可或缺。第三方支付因其特殊性，常规的监管手段无法奏效，需要多部门联合，实现合力监管，法律予以明确界定各自职责。

四、解决互联网第三方支付平台相关法律问题的策略

（一）完善准入机制，认定第三方支付平台服务商的法律主体地位

第三方支付平台首要解决的问题就是法律主体地位的确立，根据《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和目前第三方支付行业的具体情况，可将第三方支付平台确立为支付清算机构，提供非银行类的金融业务，归类为金融增值服务商，作为银行业务的外延和拓展。作为新兴事物和创新形式，第三方支付给电子商务带来了无限的生命力，我们应该在使其规范发展的同时，大力支持和鼓励。

（二）建立第三方支付法律法规体系，使其有法可依，依法管理

建立完善的第三方支付法律法规体系，是确保第三方支付行业健康良性发展的根本。目前人民银行已经颁布相关法规有《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》和《非金融机构支付服务业务系统检测认定管理规定》等。法律应在给予第三方支付服务机构的法律身份和地位的同时，还要规定第三方支付服务市场的准入条件和在提出申请时需提交的相关文件，并对其进行资质审核。此外，还要明确界定第三方支付机构的业务范畴和交易行为，划分各利益相关者的地位、权利和义务，阐明第三方支付服务机构在业务过程中应遵循的交易规则、风险处理原则和违规责任，并建立风险管理体系和制定安全保障机制。

（三）构建第三方支付法律监管体制，确保平台支付安全

安全是网络支付的重中之重，其涉及的是多方利益。网上交易的核心问题就是确保资金支付的安全性、有效性。电子支付与电子商务密不可分，它组成了整个电子商务活动中最重要的环节，是交易双方实现交易的基石，也是电子商务得以健康发展的根本条件。只有全面系统地对第三方支付平台进行安全监管，方可维护广大消费者的权益，确保第三方支付机构依法经营。对第三方支付经营行为的监管涉及方方面面，但其核心目标是：维护各方交易安全，保障消费者权益，明确各方法律责任和义务，加强风险管理和打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。此外，鉴于第三方支付的独特性，对第三方支付主体的机构性质、经营资质、注册资金、审批程序、信用等级评定、支付清算系统的建立、支付平台之间的协调及支付标准的规范化等方面在法律层面予以规范。

五、结论

第三方支付作为信息时代的新型支付方式发展十分迅速，但同时引发了法律主体地位问题、信用安全问题和监管问题，我们在鼓励支持其发展的同时，更应积极采取对策，完善相关法律法规，以保证第三方市场的有序平稳运行。不可否认，当前我国第三方支付的立法已经远远落后于电子商务发展的步伐，借鉴和参照国际相关立法，完善我国该领域的法律法规已刻不容缓。近年来，随着我国第三方支付行业及相关市场的蓬勃发展，我国第三方支付行业的相关立法工作已经取得了长足的进步，第三方支付行业已告别了过去无法可依，身份不明的窘境。可以预见，随着第三方支付行业法律规范的日渐完善，第三方支付行业必将进入更加高效、平稳和规范的快速发展。

[ 参 考 文 献 ]

[1]谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济，2012（04）.

[2]魏曼曼.第三方电子支付法律问题研究[J].经济与法，2011（05）.

[3]关莉莉.第三方支付的风险监管问题研究[J].中国商贸，2009（13）.

[4]侯春俊.我国第三方支付平台存在的主要问题及监管策略研究[J].电子商务，2009（07）.

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