移动支付的法律风险及其监管措施探讨

王荣

摘要：随着我国先进科学技术的发展，移动支付逐渐渗透到人们的日常生活，移动支付是一种新型的支付方式，与传统的现金支付具有较大的差异，移动支付主要依托于网络技术来完成消费行為，但是由于网络技术的不稳定性，在运行的过程中极易出现法律风险，面对这种现状，我国需要对监管措施进行完善。基于此，本文主要对移动支付的法律风险及其监管措施进行探讨，希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词：移动支付；法律风险；监管措施

中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2018）32-0265-01

一、当前移动支付面临的法律风险（一）用户信息及隐私安全风险

在应用移动支付的前期，银行、运营商、第三方网络机构等会对用户的信息与隐私进行窃取，窃取的客户信息中蕴含着商业信息，一些机构在利益的驱使下，会利用客户的这些信息制造商业机会或者商业推销等，但是对于用户来说，用户在进行移动支付时，希望自己的个人信息与隐私受到保护，所以相关机构与平台这种行为侵犯了用户的个人权益[1]。（二）账户资金安全的法律风险

从目前的情况来看，我国的移动支付平台大多是利用智能手机来完成的，智能手机依托于先进的网络技术，网络技术本就具有一定的安全隐患，现阶段我国部分网络平台的支付系统中存在一些高危漏洞，一些不法分子会利用这种漏洞来窃取客户的资金，产生这种状况的主要原因，是用户不具有安全意识，没有对自身的密码、用户账号、身份证等进行妥善的保管，使不法分子在窃取用户的相关信息后利用网络漏洞来窃取用户信息，从而引发一系列的资金安全问题[2]。例如，现阶段一些不法分子会伪装成淘宝客服与用户进行交谈，在交谈的过程中提出一些优惠政策来激发用户的购买欲望，但是在购买之前，需要用户提供个人信息来作为保障，之后不法分子则可以利用虚假的身份进行开户，造成账户资金安全的法律风险。（三）金融法律风险

在移动支付的过程中，所发生的金融风险类型有很多，例如，沉淀资金法律风险、洗钱法律风险等。沉淀资金法律风险：沉淀资金主要是用户在进行移动支付时，存在一些在途资金，这些在途资金也被称为沉淀资金，一些不法平台会对这些沉淀资金进行私自挪用，进行投资等商业活动，以此来获取更多的经济效益，但是在挪用的过程中受到法律法规、市场机制的影响，容易出现投资失败等情况，从而出现金融法律风险。

二、加强我国移动支付法律监管水平的具体对策（一）健全移动支付的法律体系

对移动支付的法律法规进行完善可以有效的解决我国现阶段所面临的法律风险，健全的法律法规可以对相关机构的行为进行约束，使其做到有法可依。现阶段我国有关移动支付的法律法规有《电子银行业务管理办法》、《电子签名法》、《非金融机构支付服务管理办法》等，健全移动支付的法律法规，要在这些法律法规的基础上对统一的《移动支付法》进行确定，并在《移动支付法》中对司法解释与法律规章进行健全，除此之外，在立法的过程中，要想使移动支付朝着科学性、合理性、规范性的方向发展，就需要对具体的职责进行划分，对当事人的权利、义务以及举证责任进行明确，建立相应的责任承担机制。（二）明确移动平台的法律监管主体

在移动支付领域对监管主体进行明确，可以有效的解决我国监管主体不明的现象，避免多头监管、监管缺位等现象的发生，在对移动平台的监管主体进行明确时，要明确机构监管的主体地位，目前，我国移动支付平台的法律监管应该将银行作为监管主体，其它机构可以作为辅助机构进行监管，在明确移动支付平台的法律监管主体之后，要对其具体的监管职责进行划分，避免出现交叉监管等现象。在确立以银行为主，其它机构为辅的监管主体地位具体可以采取以下措施。首先支付清算业务、市场准确、资金安全等需要由银行来负责。其次，电信部门在移动支付过程中所使用的技术以及行业标准应该由工信部负责监督和管理。除此之外，为了保障消费者的合法权益，需要工商行政管理部门确保移动支付的公平公正性。最后，移动支付行业的相关部门以及平台，需要加强自我监管，建立相应的行业协会。（三）加强备付金制度

备付金制度建立的主要目的是为了防止沉淀资金所带来的金融风险，目前我国相关法律中已经对支付机构的备付金制度进行了规定，在该规定中明确指出备付金不属于支付机构的财产，不可以对其进行私自挪用。但是现阶段我国支付机构在资金管理方面大多采用与银行合作的形式，这就对备付金缴纳与管理工作带来一定的挑战，所以我国要建立相应的备付金制度进行建立，对属于支付机构所使用的备付金渠道进行专门的开通，从而将备付金缴纳与监管水平进一步提高，避免移动支付机构沉淀资金金融法律风险的发生。三、结束语

综上所述，移动支付是我国社会发展的必然趋势，现阶段我国在移动支付中普遍存在用户信息及隐私安全风险、账户资金安全的法律风险、金融法律风险等，这些风险因素对移动支付的可持续发展造成了阻碍，因此相关部门应该引起重视，采取健全移动支付的法律体系、明确移动平台的法律监管主体、加强备付金制度等措施将移动支付平台的监管水平进一步提高，进而为我国移动支付的健康发展奠定良好的基础。[参考文献]

[1]徐超.移动支付国际监管新进展及其建议[C].中国银行法学研究会2015年年会论文集.中国社会科学院信息情报研究院，2015：243-250.

[2]李真.移动支付：结构性风险、法律责任配置与监管路径[J].三峡大学学报（人文社会科学版），2015（1）：77-82，87.

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